দুবাই প্রবাসীরা সমস্ত সঞ্চয় একটি স্থায়ী আমানতে রেখে পরে অনুতপ্ত হন
যখন দুবাই-ভিত্তিক প্রকৌশলী সুরেশ, ৪১, তার বেশিরভাগ সঞ্চয় একটি একক স্থায়ী আমানতে রাখেন, তখন সিদ্ধান্তটি ঝুঁকিপূর্ণ না হয়ে বরং বিচক্ষণ বলে মনে হয়েছিল।
দেশে ফিরে সুদের হার আকর্ষণীয় ছিল, তার ব্যাংক পরিচিতদের চেয়ে বেশি পরিচিত ছিল এবং নিশ্চিত রিটার্ন এমন এক সময়ে নিশ্চিত ছিল যখন তিনি স্থিতিশীলতা চেয়েছিলেন। তার চাকরির শেষের সুবিধা পাওয়ার পর, প্যাটেল প্রায় ১ লক্ষ দিরহাম এক ব্যাংকে এক বছরের স্থায়ী আমানতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ ছিলেন।
“আমি কোনও আশ্চর্য ছাড়াই পূর্বাভাসযোগ্য কিছু চেয়েছিলাম,” তিনি আমাকে বলেছিলেন। তবে, বিস্ময়টি কয়েক মাস পরে এসেছিল, যখন একটি অপ্রত্যাশিত পারিবারিক ব্যয়ের জন্য তাৎক্ষণিকভাবে তহবিল অ্যাক্সেসের প্রয়োজন ছিল। আমানত তাড়াতাড়ি ভাঙার অর্থ হল তার পরিকল্পনা করা সুদের একটি বড় অংশ ছেড়ে দেওয়া।
“এই প্রথমবার আমি বুঝতে পারলাম সিদ্ধান্তটি কতটা সীমাবদ্ধ ছিল,” সুরেশ বলেন।
নমনীয়তার বিনিময়ে নিরাপত্তা
সংযুক্ত আরব আমিরাতের বাসিন্দাদের মধ্যে স্থায়ী আমানত সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত সঞ্চয় পণ্যগুলির মধ্যে একটি। এগুলো মূলধন সংরক্ষণ করে, স্পষ্ট রিটার্ন প্রদান করে এবং খুব কম চলমান ব্যবস্থাপনার প্রয়োজন হয়। ঝুঁকি তখনই দেখা দেয় যখন এগুলো একমাত্র কৌশল হয়ে ওঠে।
একটি ব্যাংক এবং একটি মেয়াদপূর্তির তারিখ সহ একটি স্থায়ী আমানতে সঞ্চয় কেন্দ্রীভূত করা, আর্থিক চাপ বা বাজার পরিবর্তনের সময় নমনীয়তা সীমিত করে। জরুরি প্রয়োজন, চাকরির পরিবর্তন বা স্থানান্তর পরিকল্পনা খুব কমই আমানতের মেয়াদপূর্তির সময়সূচীর সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।
এটি কোনও নতুন উদ্বেগের বিষয় নয়। স্ট্যান্ডার্ড চার্টার্ড সংযুক্ত আরব আমিরাতের একটি পূর্ববর্তী প্রতিবেদনে সতর্ক করা হয়েছিল যে ব্যাংক আমানতে নগদ অর্থ রাখলে নিরাপদ বোধ হতে পারে, দীর্ঘ সময় ধরে অলস থাকা অর্থ মূল্য হারানোর ঝুঁকিতে থাকে কারণ মুদ্রাস্ফীতি ঐতিহাসিকভাবে মৌলিক আমানত পণ্যের উপর অর্জিত সুদের চেয়ে বেশি।
প্যাটেলের মতো সঞ্চয়কারীদের জন্য, নিশ্চিততা এবং অ্যাক্সেসের মধ্যে লেনদেন কেবল তখনই দৃশ্যমান হয় যখন পরিস্থিতি পরিবর্তন হয়।
হার স্থানান্তরিত হয়, অর্থ লক করা হয়
সুদের হার ওঠানামা করে, প্রায়শই স্থায়ী আমানতের মেয়াদের চেয়ে দ্রুত।
সংযুক্ত আরব আমিরাতের বেশ কয়েকজন বাসিন্দা যারা উচ্চ-হারের সময়কালে দীর্ঘমেয়াদী আমানত লক করেছিলেন তারা পরে অন্যত্র আরও আকর্ষণীয় অফার পেয়েছিলেন কিন্তু জরিমানা ছাড়াই স্থানান্তর করতে অক্ষম ছিলেন। এটি সরাসরি আর্থিক ক্ষতির পরিবর্তে সুযোগ ক্ষতি তৈরি করে, তবে প্রভাব এখনও অর্থবহ হতে পারে।
সিটিব্যাংক সংযুক্ত আরব আমিরাত পূর্বে তার ফিক্সড-ডিপোজিট পণ্য নির্দেশিকায় উল্লেখ করেছে যে, টাইম ডিপোজিট মূলধনকে সুরক্ষিত রাখে এবং একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট হার প্রদান করে, তবে সুদ সাধারণত শুধুমাত্র পরিপক্কতার সময় আদায় করা হয়, যখন প্রাথমিক অ্যাক্সেস সীমিত বা জরিমানা করা হতে পারে।
পরিকল্পিত, উদ্বৃত্ত তহবিলের জন্য এই কাঠামোটি ভালো কাজ করে। অপ্রত্যাশিতভাবে প্রয়োজন হতে পারে এমন সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হলে এটি সমস্যাযুক্ত হয়ে ওঠে।
এই সমস্যা সমাধানের জন্য, আর্থিক উপদেষ্টারা প্রায়শই ফিক্সড-ডিপোজিট ল্যাডারিংয়ের দিকে ইঙ্গিত করেন, যেখানে সঞ্চয়গুলি একাধিক আমানতে বিভক্ত হয় এবং মেয়াদোত্তীর্ণ হয়। এটি নিয়মিত বিরতিতে অর্থের কিছু অংশ উপলব্ধ হতে দেয়, যা একক হার বা সময়সীমার মধ্যে আটকে থাকার ঝুঁকি হ্রাস করে।
একটি ব্যাংক, সম্পূর্ণরূপে নির্ভরশীল
আরেকটি উপেক্ষিত সমস্যা হল প্রতিষ্ঠান
অনেক সংযুক্ত আরব আমিরাতের বাসিন্দা সুবিধার জন্য তাদের বেতন অ্যাকাউন্ট, সঞ্চয়, স্থায়ী আমানত এবং ঋণ সুবিধা একটি ব্যাংকে রাখেন। যদিও এটি ব্যাংকিংকে সহজ করে তোলে, এটি তরলতার জন্য একটি একক প্রতিষ্ঠানের উপর নির্ভরতাও বাড়ায়।
অস্থায়ী অ্যাকাউন্ট সীমাবদ্ধতা, সম্মতি পর্যালোচনা বা প্রযুক্তিগত বিভ্রাট একসাথে একাধিক পণ্য জুড়ে তহবিলের অ্যাক্সেস সীমিত করতে পারে। একাধিক ব্যাংকে সঞ্চয় ছড়িয়ে দেওয়া প্রায়শই আস্থার অভাবের পরিবর্তে ধারাবাহিকতার পরিমাপ হিসাবে দেখা হয়।
মুদ্রাস্ফীতি সমীকরণ পরিবর্তন করে
এমনকি যখন স্থায়ী আমানত ইতিবাচক রিটার্ন প্রদান করে, মুদ্রাস্ফীতি প্রকৃত মূল্য হ্রাস করতে পারে।
এইচএসবিসি সংযুক্ত আরব আমিরাত তার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ নির্দেশিকাতে বারবার তুলে ধরেছে যে কম ঝুঁকিপূর্ণ নগদ পণ্যের উপর রিটার্ন ক্রমবর্ধমান জীবনযাত্রার ব্যয়ের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে ব্যর্থ হতে পারে, নামমাত্র লাভ সত্ত্বেও সময়ের সাথে সাথে ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস করতে পারে।
এই কারণেই ব্যাংক এবং উপদেষ্টারা আমানত পরিত্যাগের পরিবর্তে বৈচিত্র্যকরণের উপর ক্রমবর্ধমান জোর দিচ্ছেন। স্থায়ী আমানত এখনও একটি ভূমিকা পালন করে, তবে সাধারণত অন্যান্য সরঞ্জাম যেমন পুনরাবৃত্তিমূলক আমানত বা প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যে দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ পরিকল্পনার সাথে।
আরও কাঠামোগত সঞ্চয়
তার পরিস্থিতি পুনর্মূল্যায়ন করার পর, সুরেশ তার সঞ্চয় পুনর্গঠন করেন। তার অর্থ এখন দুটি ব্যাংকে বিভক্ত, একাধিক স্থায়ী আমানত বিভিন্ন বিরতিতে পরিপক্ক হয়, যখন একটি ছোট অংশ মাসিক বিনিয়োগ পরিকল্পনায় বরাদ্দ করা হয়।
“স্থিতিশীল আমানত নিজেই সমস্যা ছিল না,” তিনি বলেন। “এক বছরের জন্য সবকিছু এক জায়গায় রাখা ছিল।”
অনেক সংযুক্ত আরব আমিরাতের বাসিন্দাদের জন্য, তার অভিজ্ঞতা চিন্তাভাবনার একটি বিস্তৃত পরিবর্তনকে প্রতিফলিত করে। স্থায়ী আমানত কার্যকর থাকে, কিন্তু সমস্ত সঞ্চয়ের জন্য একটি মাত্র আমানতের উপর নির্ভর করলে পরিবারগুলি ঝুঁকির সম্মুখীন হতে পারে যা কেবল তখনই দেখা দেয় যখন নমনীয়তা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।
জীবন নিয়ে উক্তি